Προς τα τέλη της δεκαετίας του 2000 δεν θα ήταν υπερβολή να πούμε πως η ικανοποίηση κάθε ανάγκης ήταν τις περισσότερες φορές δυνατή. Η είσοδος της χώρας στο ευρώ εξασφάλισε στις τράπεζες απεριόριστη φθηνή ρευστότητα, την οποία διοχέτευσαν σε μεγάλο βαθμό σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις.
Ήθελες να πάρεις σπίτι; Στεγαστικό δάνειο. Ήθελες να πάρεις αυτοκίνητο; Καταναλωτικό δάνειο. Ήθελες να πας διακοπές; Όλα στην κάρτα.
Οι Έλληνες ίσως για πρώτη φορά κατάφεραν να κάνουν πολλές από τις επιθυμίες τους πραγματικότητα, με την υποστήριξη του τραπεζικού τομέα.
Πανεύκολες εγκρίσεις
Οι εκταμιεύσεις γίνονταν ταχύτατα, ενώ και οι ίδιες οι τράπεζες προέτρεπαν τους πελάτες τους να δανειστούν.
Στα στεγαστικά δάνεια το ποσοστό χρηματοδότησης, με διάφορα τεχνάσματα που προωθούσαν οι τράπεζες, μπορούσε να φτάσει έως και το 120% – 130% της αξίας του ακινήτου, μεγάλα καταναλωτικά δάνεια που χρησιμοποιούνταν για δευτερεύουσες ανάγκες δίνονταν χωρίς αυστηρό έλεγχο των πιστοληπτικών κριτηρίων, ενώ η απόκτηση μίας πιστωτικής κάρτας με υψηλό υπόλοιπο ήταν υπόθεση της μίας επίσκεψης στην τράπεζα για την αίτηση.
Ήταν η περίοδος που όταν έμπαινε κάποιος σε κατάστημα για καταθετικό λογαριασμό, σχεδόν τον αγνοούσαν. Με ανοιχτές γραμμές χρηματοδότησης της τάξης των 50 δισ. ευρώ, τα πιστωτικά ιδρύματα δεν καίγονταν για ενίσχυση της ρευστότητάς τους με καταθέσεις.
Αντιθέτως, όσοι ήθελαν δάνειο, είχαν άμεση προτεραιότητα στην εξυπηρέτησή τους, καθώς από τις επιδόσεις τους σε αυτόν τον τομέα εξαρτιόνταν η κερδοφορία του εκάστοτε ομίλου.
Το ξέσπασμα της κρίσης
Όλα αυτά μέχρι το ξέσπασμα της κρίσης χρέους το 2010, που σήμανε το τέλος της εποχής των παχειών αγελάδων. Σταδιακά, όχι μόνο έκλεισαν οι κάνουλες των δανείων, αλλά και όσοι είχαν υπερδανειστεί κινδύνευαν με απώλεια περιουσιακών τους στοιχείων, καθώς τα μειωμένα λόγω κρίσης εισοδήματα, δεν επέτρεπαν πλέον την εξυπηρέτηση του χρέους.
Μπορεί οι νόμοι προστασίας των δανειοληπτών να δημιούργησαν μία μεγάλη ασπίδα προστασίας, ακόμη και σε κάποιους που δεν το δικαιούνταν, ωστόσο η αλλαγή των συνθηκών ήταν πλέον σαρωτική.
Η εξασφάλιση ενός δανείου γινόταν όλο και πιο δύσκολη, περνώντας το λανθασμένο μήνυμα σε μεγάλο κομμάτι της κοινωνίας ότι οι τράπεζες σταμάτησαν εντελώς τις χορηγήσεις.
Η εμπειρία αυτή όμως ήταν αναμφίβολα και διδακτική. Τα δύσκολα χρόνια της οικονομικής κρίσης, έκαναν τους δανειολήπτες σαφώς πιο ώριμους και πιο συντηρητικούς.
Ο δανειολήπτης του σήμερα
Η αλλαγή των τάσεων στη στεγαστική πίστη της περιόδου 2003 – 2009 σε σχέση με το σήμερα, είναι ενδεικτική. Τα τρία τελευταία χρόνια όσοι υποβάλλουν αίτηση είναι σαφώς πιο προσεκτικοί και συνειδητοποιημένοι σε σχέση με το παρελθόν.
Στα στεγαστικά δάνεια για παράδειγμα, οι υποψήφιοι διαθέτουν στην πλειονότητά τους ένα σημαντικό μέρος του τιμήματος για το ακίνητο που τους ενδιαφέρει και δηλώνουν στην εφορία εισοδήματα επαρκή για την ομαλή αποπληρωμή του δανείου που ζητούν.
Σύμφωνα με τραπεζική πηγή, το μέσο ποσοστό χρηματοδότησης επί της αξίας του ακινήτου διαμορφώθηκε το 2020 στο 60%. Αυτό σημαίνει ότι οι δανειολήπτες συμμετείχαν στην αγορά του με ποσοστό 40%, παρότι η ίδια συμμετοχή τους θα μπορούσε να πέσει ακόμη και στο μισό, στο 20%.
Ενώ πριν 15 χρόνια δεν έβαζαν ούτε 1 ευρώ σε αρκετές περιπτώσεις. Ακόμη και τα συμβολαιογραφικά έξοδα καλύπτονταν από τα δάνεια.
Έτσι, η μέση αξία των ακινήτων που αποκτήθηκαν με τραπεζική χρηματοδότηση διαμορφώθηκε στα επίπεδα των 125.000 ευρώ και το μέσο δάνειο στις 75.000 ευρώ.
Είναι πλέον σαφές πως οι δανειολήπτες επιθυμούν να αυξήσουν τη συμμετοχή τους, για να μειώσουν τόσο το κόστος χρηματοδότησης όσο και το ρίσκο που αναλαμβάνουν. Κι αυτό διότι η απελευθέρωση των πλειστηριασμών μπορεί να βάλει κάποιον σε μπελάδες αν κάτι πάει στραβά.
Στροφή στα σταθερά επιτόκια
Η στρατηγική περιορισμού του κινδύνου ερμηνεύει και τη στροφή των δανειοληπτών σε προγράμματα σταθερού επιτοκίου για διάστημα 5 έως 30 ετών, τα οποία πλέον έχουν υποχωρήσει σημαντικά, στην περιοχή του 3%-4%.
Τους τελευταίους μήνες, σχεδόν τα μισά δάνεια της κατηγορίας δίνονται με σταθερό επιτόκιο, ενώ περίπου στο 1/3 των συγκεκριμένων εκταμιεύσεων το επιτόκιο είναι σταθερό για όλη τη διάρκεια εξόφλησης.
Με τον τρόπο αυτό, ο δανειολήπτης γνωρίζει εκ των προτέρων το ακριβές ύψος των δόσεων που θα κληθεί να πληρώσει για την εξυπηρέτηση του χρέους του.
Latest News
Πρόταση του ΔΣ της Trastor για τη διανομή μερίσματος €0,02/μετοχή
Η ημερομηνία αποκοπής του δικαιώματος συμμετοχής στο μέρισμα θα γίνει γνωστή μετά τη ΓΣ των Μετόχων της 17ης Μαϊου
Στα 2,045 εκατ. ευρώ τα καθαρά κέρδη της Unibios το 2023
Ο όμιλος ανακοίνωσε τα οικονομικά αποτελέσματα της χρήσης 2023
Epsilon Net: Η ανακοίνωση της Εθνικής Τράπεζας για τη Δημόσια Πρόταση
Η Εθνική Τράπεζα και ο Γιάννης Μίχος ελέγχουν το 62,92% της Epsilon Net
ΑKRITAS: Mείωση 6,5% στον κύκλο εργασιών το 2023
Η χρήση του 2023 χαρακτηρίζεται από την ολοκλήρωση της διαδικασίας αναδιάρθρωσης του τραπεζικού δανεισμού
Τροποποίηση όρων ομολογιακού δανείου της ΓΕΚ ΤΕΡΝΑ
Στην επαναληπτική Συνέλευση παρέστησαν, Ομολογιούχοι δανειστές που εκπροσωπούσαν συνολικά 183.438 ομολογίες, επί συνόλου 500.000 ομολογιών, ήτοι ποσοστό 36,70% του συνολικού ανεξόφλητου υπολοίπου του ΚΟΔ 2020
Η Mytilineos θα δώσει ώθηση στο LSE - Τι είπε ο Μυτιληναίος για το πιθανό listing
Ο Ευάγγελος Μυτιλιναίος μίλησε στο ραδιόφωνο του BBC και εξέφρασε ισχυρή εμπιστοσύνη για τον διαρκή ρόλο του Λονδίνου ως τον κύριο οικονομικό κόμβο της Ευρώπης
Συμφωνία Eurobank με Ταμείο Επενδύσεων για τη χρηματοδότηση επιχειρήσεων
Τα νέα προγράμματα στοχεύουν σε δράσεις σε τρία πεδία: Ενίσχυση της ανταγωνιστικότητας, ανάπτυξη καινοτομίας & ψηφιοποίησης και ενίσχυση της βιωσιμότητας
MoU μεταξύ Lamda και Ιατρικού Αθηνών για Healthcare Park στο Ελληνικό
Το Healthcare Park θα αναγερθεί σε προνομιακή και εύκολα προσβάσιμη τοποθεσία δίπλα από το The Ellinikon Mall και θα εκτείνεται σε επιφάνεια χώρου κύριας χρήσης περίπου 6.000τμ.
Με ρυθμό 3% «έτρεξαν» τα δάνεια στους ιδιώτες τον Μάρτιο
Τι δείχνουν τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος
Ανέβασαν ταχύτητα οι καταθέσεις τον Μάρτιο - Τι δείχνουν τα στοιχεία της ΤτΕ
Μετά από 2 μήνες συνεχόμενης πτώσης