ΗΠΑ: Η κλιματική κρίση εκτοξεύει τις τιμές ασφάλισης κατοικιών

Στην οδό Lyndale Street στη γειτονιά Logan Square του κέντρου του Σικάγο βρίσκεται ένα κτίριο που περιλαμβάνει έξι διαμερίσματα όπου διαμένουν περισσότεροι από δώδεκα κάτοικοι, ζευγάρια και οικογένειες με παιδιά. Όλοι στη μικρή αυτή κοινότητα πληρώνουν τα τέλη της ένωσης ιδιοκτητών κατοικιών για την κάλυψη των αναγκών του κτιρίου, των διαφόρων επισκευών και των βασικών ανέσεων, όπως η συντήρηση του κοινόχρηστου χώρου και η απομάκρυνση των σκουπιδιών. Όμως τελευταία οι κάτοικοι της Lyndale Street μοιράζονται ένα νέο βάρος, σύμφωνα με το business insider. Την εκτίναξη του κόστους ασφάλισης.

Το κόστος ασφάλισης του ακινήτου αυξήθηκε κατά 43% από το 2019 έως το 2022, αναγκάζοντας τα μέλη του διοικητικού συμβουλίου που είναι υπεύθυνα για τη διαχείριση των οικονομικών του κτιρίου να κόψουν δαπάνες. Το διοικητικό συμβούλιο διασφάλιζε κάθε χρόνο  χαμηλότερες τιμές ασφάλισης και προσπαθούσε να βρει άλλους τρόπους εξοικονόμησης χρημάτων, όπως το να βάζει τον πρόεδρο του διοικητικού συμβουλίου να διαμορφώνει το τοπίο. Αλλά ακόμη και με όλη αυτή τη δημιουργική σκέψη, το συμβούλιο αναγκάστηκε να αυξήσει τα τέλη της ένωσης ιδιοκτητών κατοικιών κατά 15% τα τελευταία τέσσερα χρόνια για να συμβάλει στην κάλυψη του υψηλότερου κόστους ασφάλισης.

Κλιματική αλλαγή: Πώς επηρεάζει τον κλάδο ασφάλισης κατοικιών και βλάπτει την αγορά κατοικίας

Ένας πρώην κάτοικος που διετέλεσε πρόεδρος του διοικητικού συμβουλίου, αλλά πρόσφατα παραιτήθηκε για να μετακομίσει στα προάστια, αναφέρει ότι η αποκομιδή των σκουπιδιών και η ασφάλιση ήταν οι δύο κύριοι ένοχοι για αυτό που αποκάλεσαν «εξωφρενική» αύξηση των τελών κατά 47% από τότε που ολοκληρώθηκε η κατασκευή του κτιρίου το 2017.

«Κανείς δεν θέλει να αυξηθεί το μηνιαίο του κόστος, αλλά όταν πρέπει να του πεις ότι δεν είναι καν για πρόσθετες υπηρεσίες, αυτό είναι απαίσιο», είπαν ζητώντας ανωνυμία για να προχωρήσουν σε διαπραγματεύσεις. Η αύξηση του κόστους εμπόδισε το διοικητικό συμβούλιο να επεκτείνει τις ανέσεις που ήθελαν οι κάτοικοι, όπως ένα κοινό σύστημα κομποστοποίησης. «Ήμασταν τόσο στριμωγμένοι που καλύπταμε μόνο τα βασικά», πρόσθεσαν.

Η οικονομική στενότητα που αντιμετωπίζουν οι κάτοικοι της Lyndale Street δεν είναι κάτι πρωτοφανές. Το κόστος ασφάλισης σημαντικών επενδύσεων, όπως τα σπίτια και τα αυτοκίνητα, έχει εκτοξευθεί τα τελευταία χρόνια στα ύψη, «πιέζοντας» τις τσέπες των ιδιοκτητών οι οποίοι μετακυλίουν το κόστος στους ενοικιαστές. Επειδή αυτή η ασφάλιση είναι συχνά απαραίτητη, οι αυξημένες τιμές βάζουν περιορίζουν τις δυνατότητες των καταναλωτών να ξοδέψουν αλλού. Οι οικονομολόγοι ανησυχούν ότι το αυξανόμενο κόστος ασφάλισης ακινήτων – μαζί με τις πιέσεις που υφίστανται τα νοικοκυριά από την αποπληρωμή φοιτητικών δανείων και την μείωση των αποταμιεύσεων – θα μπορούσε να προκαλέσει τελικά ρωγμές στους προϋπολογισμούς των νοικοκυριών πολλών Αμερικανών και να εμποδίσει την κινητήρια δύναμη που τροφοδοτεί την ανάπτυξη της αμερικανικής οικονομίας.

Ανατιμήσεις

Τα ασφάλιστρα για πολλά χρόνια διατηρήθηκαν σε χαμηλά επίπεδα λόγω ενός συνδυασμού κρατικών ρυθμίσεων και της επιθυμίας των εταιρειών να προσελκύσουν νέους πελάτες. Πρόσφατα όμως το αυξανόμενο κόστος επισκευών και η συχνότητα των καταστροφικών καιρικών φαινομένων άλλαξαν τα δεδομένα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες αντιδρούν και αυξάνουν τα ασφάλιστρα – ή σε ορισμένες περιπτώσεις αρνούνται να προσφέρουν καθολική κάλυψη.

Έρευνα που δημοσιεύθηκε τον Αύγουστο από οικονομολόγους του Bank of America Institute έδειξε ότι το μέσο συνολικό κόστος ασφάλισης κατοικίας και αυτοκινήτου είχε αυξηθεί κατά 18% από το 2020. Οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα των ιδιοκτητών κατοικιών έχουν γίνει ακόμη πιο απότομες τα τελευταία χρόνια. Ενώ το κόστος ενός συμβολαίου ιδιοκτησίας κατοικίας ποικίλλει ανάλογα με την πολιτεία και το μέγεθος του σπιτιού, το μέσο ετήσιο ασφάλιστρο σε εθνικό επίπεδο στις αρχές του 2023 ήταν 119 δολάρια το μήνα για ένα συμβόλαιο με κάλυψη κατοικίας 250.000 δολαρίων, σύμφωνα με τον πάροχο οικονομικών δεδομένων Bankrate, ενώ η εταιρεία αναλύσεων S&P Global προέβλεψε ότι τα ασφάλιστρα θα αυξηθούν κατά 12% φέτος.

Τα διαθέσιμα στοιχεία δείχνουν ότι 74 εκατομμύρια ιδιοκτήτες κατοικιών στις ΗΠΑ έχουν ασφάλιση. Εάν η πρόβλεψη της S&P αποδειχθεί ακριβής, τότε οι ιδιοκτήτες ακινήτων της Αμερικής μπορούν να αναμένουν μια μέση μηνιαία πληρωμή 133 δολαρίων για να ξεκινήσουν το 2024. Αυτό σημαίνει ότι οι Αμερικανοί θα μπορούσαν να πληρώσουν περίπου  74 δισεκατομμύρια δολάρια περισσότερα το επόμενο έτος για την ασφάλιση των μεγάλων επενδύσεών τους.

Η κλιματική κρίση

Οι λόγοι για το άλμα στις τιμές των ασφαλίσεων ποικίλουν, αλλά ο πιο προφανής είναι η κλιματική κρίση. Ο αριθμός και η ένταση των καταστροφικών καιρικών φαινομένων αυξάνονται, προκαλώντας μεγαλύτερες ζημιές σε σπίτια και αυτοκίνητα. Ο πληθωρισμός έχει κάνει πιο ακριβές τις εργασίες και τα υλικά που απαιτούνται για τις επισκευές. Καθώς οι ασφαλιστές αναγκάζονται να πληρώνουν περισσότερες αποζημιώσεις, καταλήγουν να αυξάνουν τις τιμές τους. Τα τελευταία χρόνια δεν έχουν αυξήσει τα ασφάλιστρα αρκετά ώστε να καλύψουν το κόστος τους – η Αμερικανική Ένωση Ασφαλειών Περιουσίας Ατυχημάτων εκτίμησε ότι ο κλάδος έχασε σχεδόν 26 δισεκατομμύρια δολάρια το 2022.

Τι συμβαίνει όταν οι μηνιαίες ασφαλιστικές πληρωμές, ένα σχεδόν υποχρεωτικό κόστος ύπαρξης, αυξάνονται ξαφνικά; Οι περισσότεροι Αμερικανοί, θα περικόψουν τον προϋπολογισμό τους για πράγματα που είναι ωραίο να έχουν, αλλά μπορούν να… επιβιώσουν και χωρίς αυτά, όπως το να πηγαίνουν σινεμά, να ταξιδεύουν ή να κάνουν μασάζ.

Αυτό βέβαια είναι ένα πρόβλημα για την οικονομία των ΗΠΑ. Οι καταναλωτικές δαπάνες αποτελούν βασική δύναμη που κρατά την οικονομία σε εγρήγορση – αντιπροσώπευαν το 68% του ακαθάριστου εγχώριου προϊόντος το τρίτο τρίμηνο. Ο Τim Quinlan, οικονομολόγος στο Wells Fargo, επεσήμανε ότι, ενώ τα νοικοκυριά ήταν σε θέση να βυθίσουν τις αποταμιεύσεις που είχαν δημιουργηθεί κατά τη διάρκεια της πανδημίας για να διατηρήσουν τις δαπάνες τους, “κάθε μήνα που αυτές εξαντλούνται, αυτό μας αφήνει με ένα μικρότερο σωρό μετρητών για να χρηματοδοτήσουμε πράγματα στο μέλλον και πιο ευάλωτους σε μια διαταραχή όπως το κόστος ασφάλισης των ιδιοκτητών κατοικιών”.

Η ασφάλιση είναι μόνο ένα από τα πολλά αδιαπραγμάτευτα που αυξάνονται σε τιμές, σημειώνει ο Francesco D’Acunto, αναπληρωτής καθηγητής χρηματοοικονομικής στη Σχολή Επιχειρήσεων McDonough του Πανεπιστημίου Georgetown. Καθώς οι λογαριασμοί κοινής ωφέλειας, τα είδη παντοπωλείου και άλλα βασικά αγαθά γίνονται πιο ακριβά, οι άνθρωποι ξοδεύουν λιγότερα σε υπηρεσίες όπως το φαγητό και τα ταξίδια και σε προϊόντα όπως τα ρούχα.

“Δεν μπορώ να σταματήσω να αγοράζω πολύ βασικά αγαθά και υπηρεσίες που χρειάζομαι από τον ένα μήνα στον άλλο”, δήλωσε ο D’Acunto.

Στην πρέσα η οικονομία

Η αύξηση του κόστους ασφάλισης θα μπορούσε να προκαλέσει μεγαλύτερο πόνο σε έναν άλλο πληγωμένο τομέα της οικονομίας: Το πόσο οικονομικά προσιτή είναι η στέγαση. Η έλλειψη διαθέσιμων κατοικιών στις ΗΠΑ την έχει ωθήσει στο χαμηλότερο επίπεδο από το 1985.

Οι οικονομολόγοι αναφέρουν ότι η αυξανόμενη πίεση στους ασφαλιστές και οι αυξανόμενες ανάγκες των ιδιοκτητών κατοικιών σημαίνουν ότι το μέλλον της ασφάλισης θα μπορούσε να μοιάζει πολύ με την αγορά ασφάλισης κατά των πλημμυρών. Από το 1968, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προσφέρει συμβόλαια μέσω του National Flood Insurance Act, αν και το Κογκρέσο άνοιξε την πόρτα σε περισσότερες ιδιωτικές επιλογές το 2012. Οι πλημμύρες είναι μακράν ο πιο συνηθισμένος τύπος ζημιάς σε σπίτια στις ΗΠΑ, γεγονός που καθιστά την ασφάλιση αυτή μια χαμένη επιχείρηση για τις ιδιωτικές εταιρείες. Έτσι, τα περισσότερα συμβόλαια των ιδιοκτητών κατοικιών δεν την προσφέρουν. Ο νόμος επέτρεψε στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση να αναλάβει το βάρος στο όνομα της προστασίας της αμερικανικής περιουσίας.

Καθώς οι απαιτήσεις κάθε είδους αυξάνονται, μια λύση είναι να μεταφερθεί μεγαλύτερο μέρος του κόστους στον δημόσιο ισολογισμό. Μια άλλη λύση είναι η υιοθέτηση αυστηρότερης κυβερνητικής ρύθμισης των ασφαλιστηρίων συμβολαίων κατοικίας. Τον Σεπτέμβριο εκδόθηκαν εκτελεστικά διατάγματα με στόχο τη μετάβαση περισσότερων ασφαλισμένων πίσω στην ιδιωτική ασφάλιση, απαιτώντας από τις ασφαλιστικές εταιρείες να καλύπτουν περιοχές υψηλού κινδύνου, δίνοντας κίνητρα στους ιδιοκτήτες σπιτιών να λαμβάνουν προφυλάξεις κατά των πυρκαγιών και προσλαμβάνοντας περισσότερο προσωπικό για την επανεξέταση των τιμών και την επιβολή των κανονισμών.

Η κυβέρνηση θα μπορούσε επίσης να επενδύει όλο και περισσότερο στην βελτίωση των υποδομών για τον μετριασμό των ζημιών από ακραία καιρικά φαινόμενα. “Γι’ αυτό έχουμε την κυβέρνηση”, δήλωσε ο Μark Pauly, από την Wharton School of Business του Πανεπιστημίου της Πενσυλβάνια, “για να προστατεύει από πράγματα από τα οποία οι ιδιώτες δεν μπορούν να προστατευτούν. Όπως, για παράδειγμα, δεν μπορώ να χτίσω ένα ανάχωμα”.

Αλλά αν δεν υπάρξει σημαντική κυβερνητική παρέμβαση στην ασφαλιστική αγορά, όσο η κλιματική κρίση συνεχίζει να επιδεινώνεται, οι Αμερικανοί θα πρέπει να πληρώνουν περισσότερα για να προστατεύουν τις περιουσίες τους, ακόμη και αν αυτό απορροφά όλο και περισσότερα χρήματα από τους προϋπολογισμούς τους.

“Αυτός είναι ένας τρόπος να φέρουμε την κλιματική αλλαγή στο σπίτι των ανθρώπων”, δήλωσε ο Pauly, “επειδή αυτό τους χτυπάει στο πορτοφόλι, σε αντίθεση με το να είναι ένα αφηρημένο θέμα”.