Το εμπόριο μετατοπίζεται από τον φυσικό στον ηλεκτρονικό κόσμο, αναφέρει ο Country Manager της Mastercard για την Ελλάδα, την Κύπρο και τη Μάλτα, ο Παναγιώτης Πολύδωρος.
Ο ίδιος αναφέρει ότι η ερώτηση η σχετική με τις πληρωμές που μας βασάνιζε κατά τη διάρκεια του κορωνοϊού ήταν κατά πόσο η τάση προτίμησης στο ηλεκτρονικό εμπόριο θα συνεχιστεί και μετά το πέρας του κορονοϊού. Η ερώτηση αυτή απαντήθηκε, γιατί πλέον η διείσδυση του ηλεκτρονικού εμπορίου στο μίγμα πληρωμών είναι πάνω κάτω όσο βλέπαμε κατά τη διάρκεια του κορονοϊού.
Ωστόσο, προσθέτει μιλώντας στο Podcast ΒΑΒΕΛ, έρχεται και με μια πρόκληση αυτή η κατάσταση.
«Η πρόκληση είναι ότι ενώ στον φυσικό κόσμο εν πολλοίς έχουμε λύσει το ζήτημα της απάτης, τα περιστατικά είναι πολύ λίγα, στον ηλεκτρονικό κόσμο παραμένουμε ευάλωτοι. Έτσι, αυτό είναι μια πραγματικότητα. Στα στοιχεία που αφορούν την αγορά της Ελλάδας, τα περιστατικά απάτης είναι πιο περιορισμένα σε σχέση με τον ευρωπαϊκό μέσο όρο. Εδώ είναι σημαντικό το εξής και νομίζω ότι είναι και το βασικό στοιχείο που καθιστά τις κάρτες, ένα από τα βασικά στοιχεία που τις καθιστά το κυρίαρχο μέσο πληρωμής στην Ελλάδα είναι ότι είναι ο πιο ασφαλής τρόπος να πληρώσεις, για δύο λόγους. Ο πρώτος έχει να κάνει με το ότι μπορούμε να προλαμβάνουμε την απάτη. Γιατί; Γιατί μπορούμε να καταλαβαίνουμε μοτίβα συμπεριφοράς. Αναγνωρίζουμε με βάση τα δεδομένα που έχουμε παγκοσμίως, ποια είναι αυτά τα μοτίβα που κατά πάσα πιθανότητα συνδέονται με την απάτη. Άρα, μπορούμε να σκοράρουμε την κάθε συναλλαγή και μπορεί η τράπεζα να αξιολογεί αν θέλει να την αφήνει να περάσει ή να την κόβει».
Ο ίδιος αποκαλύπτει ότι την στιγμή που οι κάρτες έχουν ξεπεράσει στην Ελλάδα τα 20 εκατομμύρια, οι ψηφιακές απάτες μειώνονται με ρυθμό άνω του 10%.
Επιπλέον προσθέτει, «δίνουμε την ευκαιρία στον καταναλωτή να αμφισβητήσει τη συναλλαγή και να πάρει τα λεφτά του πίσω. Άρα, είναι ένα μέσο πληρωμής με μία άυλη ασφάλεια που το συνοδεύει».
Το έγκλημα στις ψηφιακές πληρωμές
Οπωσδήποτε έχει αλλάξει μορφή, το έγκλημα στις ψηφιακές πληρωμές, συμπληρώνει ο κ. Πολύδωρος, αλλάζει συνέχεια μορφή και είναι και ένα αποτέλεσμα της τεχνολογικής εξέλιξης. «Μιλάμε πολύ συχνά για την εξέλιξη της τεχνολογίας και τα οφέλη που θα φέρει σε επίπεδο καινοτομίας, αλλά ταυτόχρονα δεν μπορούμε να παραβλέπουμε το γεγονός ότι και οι άνθρωποι, οι κακόβουλοι, οι οποίοι χρησιμοποιούν τεχνολογία, έχουν τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσουν πιο εξελιγμένη τεχνολογία και να καταστήσουν έτσι το περιβάλλον των συναλλαγών πιο ευάλωτο. Το τελευταίο νούμερο που έχω είναι ότι η συνολική επιφάνεια -χρησιμοποιούμε αυτόν τον όρο- κυβερνοεπιθέσεων είναι κοντά στα 10,5 τρισεκατομμύρια. Είναι ένα συγκλονιστικό νούμερο. Αν ήταν κράτος, θα ήταν ένα από τα μεγαλύτερα κράτη του κόσμου σε επίπεδο ακαθάριστου εθνικού προϊόντος. Και φυσικά, μιλάμε για μια τεράστια μετατόπιση πλούτου. Αν το σκεφτούμε 10,5 τρισεκατομμύρια ετησίως είναι ένα τεράστιο νούμερο. Και ναι, βλέπουμε διαφορετικά μοτίβα απάτης, διαφορετικά περιστατικά απάτης. Ένα το οποίο έχει αρχίσει να αναδύεται τελευταία για παράδειγμα, είναι η ρομαντική απάτη. Προσποιούμαι, για παράδειγμα, ότι είμαι κάποιος με τον οποίο το θύμα νιώθει ότι υπάρχει μια σχέση, οπότε καθίσταται αυτόματα ευάλωτο και είναι διατεθειμένο να μεταφέρει χρήματα. Σε αυτή την περίπτωση, είναι πολύ σημαντικό να έχεις τη δυνατότητα να πάρεις τα χρήματά σου πίσω».
Ο ψηφιακός μετασχηματισμός
«Έχουμε βιώσει έναν σημαντικό μετασχηματισμό, ο οποίος μάλιστα είναι ακόμα σε εξέλιξη. Όταν πρωτοήρθα στην εταιρεία, το βασικό δόγμα ήταν ότι τα μετρητά είναι ο βασιλιάς. Αυτό έχει πλέον αλλάξει. Το κυρίαρχο μέσο πληρωμής είναι οι ψηφιακές συναλλαγές. Το 2015 η διείσδυση των καρτών στην καταναλωτική δαπάνη ήταν κοντά στο 7% – 8%. Με αφετηρία λοιπόν τα capital controls και στη συνέχεια το κανονιστικό πλαίσιο, αλλά νομίζω περισσότερο με την προτίμηση των καταναλωτών και την επιλογή των εμπόρων, έχουμε πλέον καταφέρει να συγκλίνουμε στον ευρωπαϊκό μέσο όρο. Πρέπει να είμαστε κοντά στο 40% – 45%».
Η περίοδος των capital controls
«Αν σε αυτή την πολύ δύσκολη περίοδο των capital controls δεν είχαμε την κάρτα, θα ήταν πολύ δύσκολο η οικονομία να κινηθεί. Τα μετρητά ήταν περιορισμένα. Δεν μπορούσαμε να πάμε στις τράπεζες. Είναι μια ιστορία που περιγράφω συχνά όταν έρχονται και ξένοι από το εξωτερικό που μας επισκέπτονται. Περιγράφω την κατάσταση. Είναι πολύ δύσκολο να καταλάβουν τι θα πει capital controls. Πολύ βασικό και αναγκαίο εκείνη τη στιγμή ότι είχαμε την κάρτα. Ήταν πρακτικά ένα σωσίβιο για την οικονομία.
Πλέον, υπάρχει εξοικείωση με την κάρτα. Χρησιμοποιείται σε όλες τις ηλικιακές κατηγορίες και είναι ένα μέσο πληρωμής το οποίο βλέπουμε σιγά σιγά να ψηφιοποιείται κιόλας και έχω την εντύπωση ότι στο μέλλον, πολύ πιθανό η χρήση του πλαστικού να περιοριστεί ακόμη περισσότερο. Και όταν μιλάμε για κάρτα να μιλάμε για μία κάρτα η οποία θα είναι ένα token αποθηκευμένο στο κινητό σου».
Πώς αντιμετωπίζει την διείσδυση του IRIS
Ο ανταγωνισμός νομίζω ότι μας κάνει όλους καλύτερους και η κυβέρνηση έχει προωθήσει σημαντικά τις κάρτες, σημειώνει ο επικεφαλής της Mastercard στην Ελλάδα. Αυτή η αύξηση της διείσδυσης ήρθε με πολλά οφέλη για την οικονομία, τα οποία μετρήθηκαν, ποσοτικοποιήθηκαν. Μιλάμε για κοντά στα 400 εκατομμύρια επιπρόσθετα φορολογικά έσοδα το οποίο επέτρεψε φυσικά να έχουμε μια καλύτερη κοινωνική πολιτική. Οι μεταφορές από λογαριασμό σε λογαριασμό, που είναι ο βασικός μηχανισμός που χρησιμοποιεί το IRIS, είναι κάτι που το βλέπουμε σαν τάση και σε άλλες χώρες της Ευρώπης και εκτός Ευρώπης. Έχω την εντύπωση ωστόσο, ότι στον κλάδο των πληρωμών, ξέρεις, το τοπίο είναι περισσότερο πλούσιο από ποτέ και είναι πολύ σημαντικό για τον καταναλωτή να έχει την επιλογή να διαλέξει με ποιον τρόπο θα πληρώσει για το προϊόν ή την υπηρεσία που αγοράζει. Αν το σκεφτείς, μπορεί να πληρώσει με χρεωστική, πιστωτική κάρτα, με ηλεκτρονικό πορτοφόλι, με μεταφορά από λογαριασμό σε λογαριασμό, με IRIS, με καινούργιες μεθόδους όπως το buy now, pay later. Και νομίζω ότι αν δεις το τοπίο μακροσκοπικά, φαίνεται ότι είμαστε σε μια συνύπαρξη μεταξύ διαφορετικών τρόπων πληρωμής, αλλά ένα πράγμα πολύ σημαντικό είναι ότι στην πραγματικότητα έχουμε μια συμβιωτική σχέση, γιατί όλοι είμαστε κρίκοι της ίδιας αλυσίδας και ένα βασικό διακύβευμα είναι το κομμάτι της ασφάλειας. Και έχω την εντύπωση ότι θα αποτελέσει και το κύριο κριτήριο επιλογής στον τρόπο πληρωμής των καταναλωτών.
Τι είναι η Mastercard
«Είναι πιο εύκολο να εξηγήσεις τι δεν είναι η Mastercard παρά το τι είναι. Χρησιμοποιώ συνήθως μια ιστορία. Είμαι λοιπόν για καφέ με τον πατέρα μου και έναν φίλο του και πάνω στη συζήτηση, όταν αναδύεται το που εργάζομαι, μου ζητάει μια εξυπηρέτηση να επισπεύσουμε μια αίτηση για την πιστωτική του κάρτα και του λέω δεν μπορώ να τον εξυπηρετήσω. Οπότε ο πατέρας μου κατευθείαν αντιδρά και με σκουντάει και μου λέει ο Γιώργος είναι δικός μας, αν μπορούμε να τον εξυπηρετήσουμε. Γιατί όμως δεν μπορούσα να τον εξυπηρετήσω; Γιατί η mastercard δεν είναι τράπεζα, δεν δίνει δάνεια. Δεν εκδίδει κάρτες, προς έκπληξη πολλών. Είναι εταιρεία τεχνολογίας που δραστηριοποιείται στον κλάδο των πληρωμών. Άρα τι κάνουμε; Παρέχουμε την τεχνολογική υποδομή για την διόδευση των συναλλαγών και φροντίζουμε να το κάνουμε αυτό με ασφαλή τρόπο. Τι σημαίνει αυτό πρακτικά; Ότι έχουμε αναπτύξει τα εργαλεία, έτσι ώστε να προλαμβάνουμε τα περιστατικά απάτης. Αλλά ακόμα και στο απευκταίο σενάριο που θα συμβεί κάτι, δίνουμε τη δυνατότητα στον καταναλωτή ή την επιχείρηση να πάρουν τα χρήματά τους πίσω. Άρα, υπάρχει ένας μηχανισμός ο οποίος λειτουργεί σαν μια άυλη ασφάλεια».
Το μέλλον στους ψηφιακούς βοηθούς
Το βασικό είναι ότι αλλάζει η λογική του εμπορίου, σταδιακά, αναφέρει ο κ. Πολύδωρος. «Περάσαμε από τον φυσικό στον ψηφιακό κόσμο και νομίζω ότι η έλευση της τεχνητής νοημοσύνης και η εξάπλωσή της μάλλον μας πάνε σε καινούργιες συνθήκες στο εμπόριο αυτό που ονομάζουμε agentic commerce. Δεν ξέρω πόσο μακριά βρίσκεται στην πραγματικότητα, ωστόσο έχω την εντύπωση ότι σε λίγα χρόνια μάλλον, μέρος των συναλλαγών που κάνουμε θα γίνεται μέσα από ψηφιακούς βοηθούς, οι οποίοι θα περιηγούνται στο διαδίκτυο, θα αξιολογούν τα προϊόντα και τις υπηρεσίες που χρειαζόμαστε και θα τα αγοράζουν μόνοι τους. Άρa, έχω την εντύπωση ότι μέσω της τεχνητής νοημοσύνης και την αλλαγή αυτής της φιλοσοφίας στο εμπόριο, καταλαβαίνεις πόσο σημαντική θα γίνει και η πληρωμή. Διότι πόσο εύκολο είναι μία τράπεζα να ταυτοποιήσει έναν ψηφιακό βοηθό και να εγκρίνει μία συναλλαγή; Εκεί νομίζω ότι έχουμε να παίξουμε καθοριστικό ρόλο και εμείς. Μάλιστα, νομίζω συνυπήρξαμε στο φόρουμ των Δελφών. Το 95% νομίζω των πάνελ μίλησαν για τεχνητή νοημοσύνη. Είναι μία ξεκάθαρη τάση. Έχω την εντύπωση με πάρα πολλά οφέλη. Ένα πράγμα που εγώ αναγνωρίζω σαν πρόκληση, αν το σκεφτούμε, η τεχνητή νοημοσύνη αποτελείται από τρεις παράγοντες αποτελείται από τα δεδομένα, αποτελείται από την υπολογιστική ισχύ και αποτελείται και από την ενέργεια που απαιτείται. Και έχω την εντύπωση, ενώ στο κομμάτι των αλγορίθμων πρακτικά δεν έχουν γίνει σημαντικές μεταβολές, στο κομμάτι της ενέργειας, οπωσδήποτε έχουμε νέες τεχνολογίες. Ένα πράγμα που αναγνωρίζω σαν πιθανή πρόκληση για το μέλλον έχει να κάνει με την απρόσκοπτη ροή δεδομένων. Γιατί σήμερα είμαστε σε μια κατάσταση στην οποία η ροή δεδομένων είναι απρόσκοπτη. Ωστόσο, βλέπουμε καινούργιες γεωπολιτικές συνθήκες, καινούργιες τάσεις, έναν κόσμο που κάποιοι ονομάζουν πολυπολικό. Και έχω την εντύπωση ότι υπάρχει ένα σενάριο στο οποίο οι χώρες υψώνουν τείχη, δεν αφήνουν τα δεδομένα να ρέουν απρόσκοπτα με την ταχύτητα που ρέουν σήμερα και οδηγούμαστε σε μία μορφή ψηφιακού κατακερματισμού, το οποίο αναμένεται να είναι ένα ρίσκο για την εξάπλωση της τεχνητής νοημοσύνης».
Το μέλλον των πληρωμών
«Νομίζω ότι θα αλλάξει η τοπολογία του οικοσυστήματος γενικότερα, όπως την ξέρουμε σήμερα. Μάλλον, θα δούμε τις παραδοσιακές τράπεζες να προσπαθούν να γίνουν περισσότερο fintech και να τα καταφέρνουν σε κάποιο βαθμό. Θα δούμε τις fintech εταιρείες, καθώς αυξάνονται σε όγκο οι πελάτες τους, καθώς μεγαλώνουν και αποκτούν τραπεζικές άδειες να προσπαθούν να γίνονται λίγο πιο παραδοσιακές. Άρα, έχω την εντύπωση ότι θα πάμε σε έναν πιο υβριδικό οικοσύστημα, λιγότερο δυαδικό, θα το πω, με τους βασικούς παίκτες να παίρνουν και διαφορετικές μορφές από αυτές που γνωρίζουμε σήμερα. Νομίζω ότι στο κομμάτι των πληρωμών στον ανέπαφο κόσμο, η λογική της ανέπαφης συναλλαγής θα παραμείνει, όπως την ξέρουμε σήμερα και στον ψηφιακό κόσμο, νιώθω ότι πολλοί θα μονομαχήσουν για το check out. Ωστόσο, έχω την εντύπωση ότι οι θεμελιώδεις αρχές, τα αξιώματα, οι βασικές ανάγκες των καταναλωτών θα παραμείνουν ίδιες. Θα συνεχίσουν να ζητούν ασφάλεια και καλή και απρόσκοπτη εμπειρία. Άρα, οι παίκτες αυτοί, οι οποίοι θα καταφέρουν να χτίσουν προτάσεις αξίας γύρω από αυτές τις δύο θεμελιώδεις αρχές, θα είναι αυτές που θα κυριαρχήσουν στο τέλος».
