![Η ιστορία του Fintech](https://www.ot.gr/wp-content/uploads/2023/12/fintec.jpg)
Εισαγωγή
Η ιστορία του Fintech (Finance και Technology) με έναν βαθμό αυθαιρεσίας μπορεί να χωριστεί σε τέσσερις περιόδους, που η καθεμία χαρακτηρίζεται από σημαντικές καινοτομίες οι οποίες μετέβαλαν αρχικά το χρηματοοικονομικό τομέα και στην συνέχεια επηρέασαν καθοριστικά το γενικότερο οικονομικό περιβάλλον.
Μερικές εταιρίες που πρωτοστάτησαν στον κλάδο του Fintech είναι:
η Square, η Stripe, η PayPal, η Robinhood, η Adyen, η Revolut, η Coinbase, η TransferWise (now Wise), η SoFi και η Ant Group.
Σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη της Boston Consulting Group ( 31/7/2023) η πορεία των εσόδων του κλάδου του FinTech αναμένεται να εξαπλασιαστεί το επόμενο διάστημα και να εκτιναχτεί από τα 245 δισ. δολάρια στα 1,5 τρισ. το 2030.
Καθώς το Fintech εξελίσσεται με ραγδαίους ρυθμούς, οι φάσεις που περιγράφουμε παρέχουν ένα πλαίσιο κατανόησης της δυναμικής του και της ιστορικής επίδρασης τόσο στο γενικότερο περιβάλλον του χρηματοπιστωτικού τομέα ,όσο και στην ευρύτερη κοινωνία .
Οι ιστορικές φάσεις
1. Η περίοδος πρώιμης ψηφιοποίησης (1950-2000)
Η αρχική φάση του Fintech συνδέθηκε με τη μετάβαση από την παραδοσιακή τραπεζική στα ηλεκτρονικά συστήματα. Η εμφάνιση και η χρήση των πιστωτικών καρτών τη δεκαετία του ‘50 (Diners’ Club, το 1950, και American Express το 1958) και η ίδρυση των ΑΤΜ τη δεκαετία του ‘60 (από την Barclays στο Ηνωμένο Βασίλειο το 1967) σηματοδότησαν τα πρώτα βήματα προς την ψηφιοποίηση των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Η διαδικτυακή τραπεζική εμφανίστηκε τη δεκαετία του ’90 και έθεσε τις βάσεις για τις μελλοντικές καινοτομίες και εξελίξεις του κλάδου του Fintech.
2. Η δεύτερη περίοδος συνδέεται με την εμφάνιση των Νεοφυών επιχειρήσεων – Startup (2000-2010)
Η δεκαετία του 2000 περιλαμβάνει την άνοδο των Startup Fintech επιχειρήσεων. Εταιρείες όπως η PayPal (που ιδρύθηκε το 1998) έφεραν επανάσταση στις διαδικτυακές πληρωμές. Οι πλατφόρμες δανεισμού peer-to-peer, όπως το Prosper και το Lending Club εμφανίστηκαν και άλλαξαν εκ βάθρων τα παραδοσιακά μοντέλα δανεισμού.
3. Η τρίτη περίοδος (2010 -2020)
Η περίοδος αυτή περιλαμβάνει μεταξύ άλλων την επαναστατική χρήση των κινητών τηλεφώνων, την εμφάνιση του Blockchain και των κρυπτονομισμάτων , την ανοιχτή τραπεζική και την ενσωμάτωση των APIs (Application Programming Interface) , της τεχνητής Νοημοσύνης (Artificial Intelligence – AI) και της Μηχανικής Μάθησης (Machine Learning) σε διάφορους κλάδους της Χρηματοοικονομικής .
Πιο συγκεκριμένα η επαναστατική χρήση των κινητών και η χρήση διάφορων εφαρμογών για κινητές συσκευές (applications) λειτούργησε καταλυτικά στην εξάπλωση του Fintech. Για παράδειγμα η χρήση των τραπεζικών εφαρμογών για παροχή mobile banking έγινε ο πιο συνηθισμένος τρόπος εύκολης πρόσβασης στον έλεγχο των λογαριασμών του κάθε χρήστη. Την ίδια περίοδο η εμφάνιση του Apple Pay και του Google Wallet, επέτρεψαν τη διενέργεια πληρωμών μέσω του κινητού τηλεφώνου, με αποτέλεσμα να καταστούν οι μέθοδοι αυτοί ιδιαίτερα δημοφιλείς ιδιαίτερα στις νέες γενιές .
Το Blockchain και τα κρυπτονομίσματα: Προς το τέλος της δεκαετίας του 2010 εμφανίστηκε το Blockchain και τα κρυπτονομίσματα. Το Bitcoin που αποτελεί παραδοσιακά το πιο δημοφιλές κρυπτονόμισμα εμφανίστηκε το 2009 και επιτρέπει τις αποκεντρωμένες και με διαφάνεια οικονομικές συναλλαγές. Επιπλέον η τεχνολογία του Blockchain βρήκε εφαρμογή και εκτός των κρυπτονομισμάτων όπως για παράδειγμα στα έξυπνα συμβόλαια (smart contracts) ,αλλά και στην πολιτική .
Ανοιχτή τραπεζική και η ενσωμάτωση των APIs: Η αναθεωρημένη οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών στην Ευρώπη η PSD2 (Payment Services Directive 2) ενθαρρύνει τη χρήση ανοιχτών τραπεζικών (Open Banking) πρακτικών. Οι εταιρείες Fintech άρχισαν να αξιοποιούν τα APIs (Διεπαφές προγραμματισμού εφαρμογών (application programming interface) για να συνδέονται και να μοιράζονται δεδομένα με ασφάλεια. Αυτό ενθάρρυνε τη συνεργασία μεταξύ παραδοσιακών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και ευέλικτων Startup Fintech επιχειρήσεων.
Τεχνητή Νοημοσύνη (Artificial Intelligence – AI) και Μηχανική Μάθηση (Machine Learning) : Η Τεχνητή Νοημοσύνη (AI) και η Μηχανική Μάθηση έγιναν αναπόσπαστα κομμάτια του Fintech. Βελτίωσαν τον εντοπισμό πράξεων απάτης, την αξιολόγηση του χρηματοπιστωτικού κινδύνου και συνέβαλαν στην παροχή εξατομικευμένων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Ρομποτικοί σύμβουλοι, που υποστηρίζονται από την τεχνητή νοημοσύνη, εμφανίστηκαν για να παρέχουν αυτοματοποιημένες επενδυτικές συμβουλές με χαμηλά κόστη .
4. Η τέταρτη περίοδος (2020 – )
Η περίοδος αυτή συνδέεται μεταξύ άλλων με τον θεσμό των Neobanks και το Decentralized Finance (DeFi).
Στο πλαίσιο της χρηματοοικονομικής ένταξης μερικών δις πολιτών σε ολόκληρο τον κόσμο εμφανίστηκαν οι αποκαλούμενες Neobanks οι οποίες είναι αποκλειστικά ψηφιακές τράπεζες. Αυτή η φάση εξέλιξης έδωσε έμφαση στην προσέγγιση των πληθυσμών που δεν μπορούν ή δεν έχουν πρόσβαση σε απλές χρηματοοικονομικές τραπεζικές υπηρεσίες (Financial inclusion) .
Το DeFi απέκτησε εξέχουσα θέση ως υποσύνολο του Fintech που αξιοποιεί το Blockchain για να αναδημιουργήσει παραδοσιακές χρηματοπιστωτικές τραπεζικές εργασίες όπως ο δανεισμός, αλλά και άλλες συναλλαγές χωρίς ενδιάμεσους . Δίνει έμφαση σε ανοιχτού τύπου συναλλαγές, στη διαφάνεια και στην εύκολη προσβασιμότητα.
Συμπεράσματα
Ένα από τα σημαντικά ερωτήματα που προκύπτουν και αφορούν τους επενδυτές/μετόχους των εταιριών Fintech είναι το μέλλον τους!
Θα συνεχίζουν να αναπτύσσονται με τους ραγδαίους ρυθμούς του πρόσφατου παρελθόντος ή είναι μια μόδα η οποία θα αποτελέσει σύντομα παρελθόν ;
H μελέτη της Boston Consulting είναι κατηγορηματική : το ταξίδι της Χρηματοοικονομικής Τεχνολογίας μόλις έχει αρχίσει!
Ο μετασχηματισμός του χρηματοπιστωτικού τομέα φαίνεται ότι θα είναι σαρωτικός τα επόμενα χρόνια!
Ας ετοιμασθούμε λοιπόν για ένα συναρπαστικό ταξίδι και στον χώρο του Fintech !
Σόλων Ανδρονής
Υποψήφιος Διδάκτορας του Πανεπιστημίου του Πειραιά
Επιστημονικός Συνεργάτης του Ινστιτούτου Χρηματοοικονομικού Αλφαβητισμού
![ot.gr](/wp-content/themes/whsk_otgr/common/imgs/fav.ico/favicon-32x32.png)
![ot.gr](/wp-content/themes/whsk_otgr/common/imgs/fav.ico/favicon-32x32.png)
Latest News
![ΟΠΑ: Στην πρώτη θέση στην προτίμηση των νεοεισερχόμενων φοιτητών](https://www.ot.gr/wp-content/uploads/2024/07/opa3-600x400.jpg)
Στην πρώτη θέση το ΟΠΑ στην προτίμηση των νεοεισερχόμενων φοιτητών
Το Τμήμα Διοικητικής Επιστήμης και Τεχνολογίας αποτελεί το πιο υψηλόβαθμο Τμήμα μεταξύ των αντίστοιχων Τμημάτων και ένα από τα πιο υψηλόβαθμα Τμήματα πανελληνίως
![PODCAST Economics & Business TALKS – Γιώργος Δουκίδης: Η τεχνητή νοημοσύνη από τη δεκαετία του ‘80 και το ελληνικό επιχειρείν](https://www.ot.gr/wp-content/uploads/2024/06/photo_6003709886162125489_y-600x600.jpg)
PODCAST Economics & Business TALKS – Γιώργος Δουκίδης: Η τεχνητή νοημοσύνη από τη δεκαετία του ‘80 και το ελληνικό επιχειρείν
Ο Γιώργος Δουκίδης είναι καθηγητής Ηλεκτρονικού Επιχειρείν στο Τμήμα Διοικητικής Επιστήμης και Τεχνολογίας της Σχολής Διοίκησης του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών. Συζητάμε πώς μία επιχείρηση στην Ελλάδα πρέπει ή δεν πρέπει -και γιατί -να προσαρμοστεί στην υψηλή τεχνολογία.
![Η «ψαλίδα» σε μισθούς και παραγωγικότητα σε Ελλάδα και Ε.Ε. – Ο κίνδυνος για την οικονομία [γραφήματα]](https://www.ot.gr/wp-content/uploads/2024/07/24_07_ot_productivity-600x352.png)
Η «ψαλίδα» σε μισθούς και παραγωγικότητα σε Ελλάδα και Ε.Ε. – Ο κίνδυνος για την οικονομία [γραφήματα]
Τα τρία εμπόδια για υψηλότερες αμοιβές – Τι αποκαλύπτει η χαμηλή αύξηση της παραγωγικότητας για την ελληνική οικονομία
![Πού βλέπουν 20 οίκοι το ΑΕΠ και τον πληθωρισμό της ελληνικής οικονομίας για το 2024 και 2025](https://www.ot.gr/wp-content/uploads/2021/10/πληθωρισμος-3-600x338.jpg)
Πού βλέπουν 20 οίκοι το ΑΕΠ και τον πληθωρισμό της ελληνικής οικονομίας για το 2024 και 2025
Η Focus Economics παρουσιάζει τις εκτιμήσεις οργανισμών, τραπεζών και οίκων αξιολόγησης για το ρυθμό μεγέθυνσης της ελληνικής οικονομίας και τον πληθωρισμό το 2024 και το 2025
![Space Hellas: Ανέλαβε την τεχνολογική αναβάθμιση του Ιονίου Πανεπιστημίου](https://www.ot.gr/wp-content/uploads/2024/07/Space-Hellas-600x375.jpg)
Ανέλαβε την τεχνολογική αναβάθμιση του Ιονίου Πανεπιστημίου η Space Hellas
Το έργο περιλαμβάνει τον εκσυγχρονισμό των υποδομών του Ιονίου Πανεπιστημίου και τη λήψη των κατάλληλων τεχνικών μέτρων για τον περιορισμό του κινδύνου παραβίασης ή καταστροφής των πληροφοριακών του συστημάτων
![Το ΑΠΘ τίμησε τους κορυφαίους ερευνητές του στην προσέλκυση χρηματοδότησης ερευνητικών προγραμμάτων](https://www.ot.gr/wp-content/uploads/2024/07/apth-600x412.jpeg)
Το ΑΠΘ τίμησε τους κορυφαίους ερευνητές του στην προσέλκυση χρηματοδότησης ερευνητικών προγραμμάτων
Στο top-10 των ερευνητών και ο καθηγητής του τμήματος Δημοσιογραφίας & MME κ. Νίκος Παναγιώτου
![ΟΠΑ: Οκτώ στους δέκα αποφοίτους εργάζονται](https://www.ot.gr/wp-content/uploads/2024/07/opa3-600x400.jpg)
Έρευνα ΟΠΑ: 8 στους 10 αποφοίτους εργάζονται
Σχεδόν έξι στους δέκα εργάζονται σε απόλυτα συναφές και συναφές αντικείμενο με τις προπτυχιακές σπουδές τους
![Σε ήπια ανάπτυξη η Δύση – Πώς επηρεάζουν οι εκλογές Γαλλία, Βρετανία και Ευρώπη](https://www.ot.gr/wp-content/uploads/2024/07/ot_greek_economy-600x352.png)
Σε ήπια ανάπτυξη η Δύση – Πώς επηρεάζουν οι εκλογές Γαλλία, Βρετανία και Ευρώπη
Η τελευταία έκθεση της Consensus Economics για τις χώρες G7 και Δυτική Ευρώπη δείχνει ότι η δραστηριότητα παραμένει ήπια
![Euro 2024: Οι προβλέψεις για τον τελικό – Τι δείχνουν τα στατιστικά του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών](https://www.ot.gr/wp-content/uploads/2024/06/Euroo-600x338.jpg)
Euro 2024: Οι προβλέψεις για τον τελικό – Τι δείχνουν τα στατιστικά του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών
Οι εκτιμήσεις για το Euro 2024 με βάση τη συνεργασία του AUEB Sports Analytics Group και της ερευνητικής ομάδας του Πανεπιστημίου της Τεργέστης
![PODCAST Economics & Business TALKS – Φοίβη Κουντούρη: Οι κατηγορίες επενδύσεων που λέγονται βιώσιμες](https://www.ot.gr/wp-content/uploads/2024/06/photo_6003709886162125489_y-600x600.jpg)
PODCAST Economics & Business TALKS – Φοίβη Κουντούρη: Οι κατηγορίες επενδύσεων που λέγονται βιώσιμες
Η Φοίβη Κουντούρη, Καθηγήτρια και Διευθύντρια του Ερευνητικού Εργαστηρίου ReSEES είναι η καλεσμένη μας στο πρώτο επεισόδιο του PODCAST TALKS, σε συνεργασία με το ΟΠΑ.