Στο όχι και τόσο μακρινό παρελθόν η εκδήλωση ενδιαφέροντος για ένα τραπεζικό προϊόν γινόταν στις περισσότερες περιπτώσεις με έναν πολύ συγκεκριμένο τρόπο. Ο πελάτης απευθυνόταν στο κατάστημα της επιλογής του, υπέβαλλε το σχετικό αίτημα και ανέμενε την έγκρισή του, προκειμένου να ικανοποιήσει μία ανάγκη.
Μετά το ξέσπασμα της πανδημίας ωστόσο ο ψηφιακός μετασχηματισμός των πιστωτικών ιδρυμάτων επιταχύνθηκε, ανατρέποντας τη λογική δεκαετιών. Πλέον, η διά ζώσης αίτηση δεν είναι απαραίτητη για πλήθος υπηρεσιών, καθώς από την αρχή έως το τέλος όλα μπορούν να γίνουν και εξ αποστάσεως, μέσω των αναβαθμισμένων τραπεζικών ηλεκτρονικών υπηρεσιών. Αναμφίβολα πρόκειται για μία εξέλιξη που απλοποίησε το ταξίδι του καταναλωτή. Δεν έλυσε από μόνη της ωστόσο το ζήτημα της πολυπλοκότητας στις συναλλαγές που ολοκληρώνονται με δάνειο, όταν η λήψη του προϋποθέτει την ολοκλήρωση μιας ξεχωριστής διαδικασίας.
Τράπεζες: Το νέο μοντέλο
Οι τράπεζες έχουν πλέον απάντηση και σε αυτή την πρόκληση, με τη σταδιακή υιοθέτηση ενός νέου μοντέλου εξυπηρέτησης. Ο λόγος γίνεται για το embedded finance. Τα πρώτα απτά αποτελέσματα αυτής της στρατηγικής είναι ήδη ορατά, με την τραπεζική να έχει εισέλθει στην καρδιά πολλών επιχειρήσεων, με στόχο την άμεση εξυπηρέτηση των πελατών τους. Για παράδειγμα, αν κάποιος θέλει να αγοράσει ένα αυτοκίνητο με χρηματοδότηση, η πραγματική του ανάγκη δεν είναι να πάρει δάνειο, αλλά να αποκτήσει ένα μεταφορικά μέσο. Αρα είναι κρίσιμο η χορήγηση να εξασφαλίζεται τη στιγμή της συναλλαγής. Με την ίδια λογική λειτουργεί η υπηρεσία Buy Now Pay Later (BNPL). Είτε πρόκειται για φυσικό είτε για ηλεκτρονικό κατάστημα, ο πελάτης δανείζεται κατά τη διάρκεια του check out το ποσό που είναι απαραίτητο για να ολοκληρωθεί η αγορά, κατόπιν αξιολόγησης του σχετικού αιτήματος σε ελάχιστο χρόνο.
Στρατηγικές κινήσεις
Η πιο ενδιαφέρουσα εξέλιξη πάντως προς αυτή την κατεύθυνση αφορά τις εργασίες στην επιχειρηματική τραπεζική.
Πλέον, οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες περιλαμβάνονται σε συστήματα οικονομικής και εμπορικής διαχείρισης. Ετσι, η εκτέλεση πληρωμών, η παρακολούθηση χρηματοροών και η πρόσβαση σε χρηματοδότηση ενσωματώνονται σταδιακά σε εργαλεία που χρησιμοποιούν καθημερινά οι επιχειρήσεις. Δίνεται έτσι στις τράπεζες η δυνατότητα να προσεγγίζουν και εταιρείες εκτός του υφιστάμενου πελατολογίου τους.
Οι τραπεζικές διοικήσεις διαβλέπουν σημαντικά περιθώρια ενίσχυσης των πωλήσεών τους μέσω της ανάπτυξης του embedded finance. Στο πλαίσιο αυτό, πέραν των συνεργασιών με εμπόρους και τεχνολογικούς παρόχους, προχωρούν και σε επενδύσεις στρατηγικού χαρακτήρα.
Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελεί η συμφωνία που υπέγραψε τον περασμένο Ιούλιο η Eurobank με την Inbank, μια εταιρεία χρηματοοικονομικής τεχνολογίας με τραπεζική άδεια λειτουργίας στην ΕΕ. Αυτή προβλέπει την ίδρυση κοινού σχήματος (50/50) για τη δημιουργία πλατφόρμας με προϊόντα BNPL, λύσεις χρηματοδότησης πωλήσεων και καταναλωτικής πίστης.
Από την πλευρά της η Εθνική Τράπεζα συμμετέχει στην εταιρεία πληροφορικής Epsilon Net, ενώ βρίσκεται σε ισχύ μακροχρόνια συμφωνία για την από κοινού ανάπτυξη προϊόντων embedded banking. Μέσω αυτής έχουν ενταχθεί τραπεζικές της υπηρεσίες στις εφαρμογές που χρησιμοποιούν οι πελάτες της δεύτερης.
Η στεγαστική πίστη
Κινητικότητα καταγράφεται και στο οικοσύστημα της κτηματαγοράς.
Η Eurobank απέκτησε πέρυσι μειοψηφική συμμετοχή (25%) στην Prosperty, που δραστηριοποιείται στον τομέα της μεσιτείας ακινήτων. Μέσω της πλατφόρμας της ο ενδιαφερόμενος υποστηρίζεται σε όλα τα στάδια της διαδικασίας, από την αναζήτηση του ακινήτου και τους νομικούς και τεχνικούς ελέγχους, έως τη χρηματοδότηση και την ασφάλισή του.
Η Εθνική Τράπεζα διατηρεί ποσοστό 49% στην Uniko, μία κοινή εταιρεία που δημιούργησε με την Qualco, η οποία ελέγχει το υπόλοιπο 51%. Πρόκειται για παρόμοια πλατφόρμα που συγκεντρώνει σε ένα περιβάλλον την αναζήτηση και αξιολόγηση ακινήτου, τους απαραίτητους ελέγχους, τη χρηματοδότηση και την ολοκλήρωση της συναλλαγής.
Τέλος, η Πειραιώς προχωρεί από κοινού με την Qualco, μέσω νέας εταιρείας στην οποία συμμετέχουν με ποσοστά 51% και 49% αντίστοιχα, στην ανάπτυξη μιας πλήρως ψηφιακής πλατφόρμας στεγαστικών δανείων, η οποία θα καλύπτει ολόκληρη τη διαδικασία. Ο σχεδιασμός προβλέπει τη μελλοντική σύνδεσή της με ψηφιακές πλατφόρμες πώλησης ακινήτων.
ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΟΣ ΤΑΧΥΔΡΟΜΟΣ (ΟΤ) – ΤΟ ΒΗΜΑ ΤΗΣ ΚΥΡΙΑΚΗΣ
