Millennials: Δυσοίωνες προβλέψεις για το συνταξιοδοτικό τους – Πού υστερούν έναντι των baby boomers

Σε δεινή θέση αναμένεται να βρεθούν οι Millennials όταν θα έρθουν σε ηλικία συνταξιοδότησης καθώς οι προϋποθέσεις για να βγουν στη σύνταξη φαίνονται πιο δύσκολες από αυτές των παλαιότερων γενιών Αμερικανών.

Αυτό είναι σε μεγάλο βαθμό συνάρτηση μακροπρόθεσμων κοινωνικοοικονομικών αλλαγών, όπως η μεταγενέστερη ηλικία για πλήρεις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης και μια στροφή σε προγράμματα τύπου 401(k), η μεγαλύτερη μέση διάρκεια ζωής και η μεγαλύτερη επιβάρυνση φοιτητικού χρέους σε σχέση με άλλες γενιές, όπως η Generation X και οι baby boomers, σύμφωνα με ειδικούς σε θέματα συνταξιοδότησης.

Millenials: Γιατί δεν μοιράζονται εξίσου τα έξοδα

Ωστόσο, υπάρχει περιθώριο αισιοδοξίας, επειδή τα νεότερα νοικοκυριά έχουν ορισμένα πλεονεκτήματα που μπορεί να τους επιτρέψουν να καλύψουν το χαμένο έδαφος.

«Οι Millennials έχουν μείνει πίσω», δήλωσε ο Craig Copeland, διευθυντής έρευνας για τα οφέλη του πλούτου στο Ερευνητικό Ινστιτούτο Παροχών Εργαζομένων (EBRI). «Αλλά έχουν χρόνο να προλάβουν επίσης».

Οι Millennials, όπως χαρακτηρίζονται όσοι/ες έχουν γεννηθεί περίπου από το 1981 έως το 1996, είναι η μεγαλύτερη γενιά ενηλίκων στις ΗΠΑ και περιλαμβάνουν τις ηλικίες από 28 έως 43 ετών. Συγκριτικά, η Gen X περιλαμβάνει όσους/ες γεννήθηκαν από το 1965 έως το 1980, και η γενιά των baby boomers από το 1946 έως το 1964.

«Επιδείνωση» των συνταξιοδοτικών προοπτικών

Περίπου το 38% των νέων millennials, όσοι γεννήθηκαν τη δεκαετία του 1980, θα έχουν «ανεπαρκές» συνταξιοδοτικό εισόδημα στην ηλικία των 70 ετών, σύμφωνα με προβλέψεις από μια μελέτη του Urban Institute του 2022.

Συγκριτικά, το 28% έως 30% των πρώιμων και καθυστερημένων εκρήξεων και το 35% των πρώιμων Gen Xers προβλέπεται να έχουν ανεπαρκές εισόδημα, σύμφωνα με τη μελέτη. Μετρά το εισόδημα από την κοινωνική ασφάλιση, άλλες κρατικές παροχές σε χρήμα, αποδοχές, συντάξεις και προγράμματα τύπου 401(k).

«Βλέπουμε τις προοπτικές για συνταξιοδότηση να επιδεινώνονται για τις μελλοντικές γενιές», συμπεριλαμβανομένων των millennials, δήλωσε ο Ρίτσαρντ Τζόνσον, διευθυντής του προγράμματος συνταξιοδοτικής πολιτικής του Urban και συν-συγγραφέας της έκθεσης.

Η μελέτη Urban μετρά την εισοδηματική ανεπάρκεια με δύο τρόπους: είτε την αδυναμία αντικατάστασης τουλάχιστον του 75% των αποδοχών πριν από τη συνταξιοδότηση (δηλαδή μείωση του βιοτικού επιπέδου) είτε το εισόδημα που πέφτει στο 25% του ετήσιου μέσου μισθού των ΗΠΑ ( δηλαδή, να μην μπορεί να καλύψει τις βασικές ανάγκες), είπε ο Τζόνσον. Η μελέτη υποθέτει ότι όλες οι γενιές ασφαλισμένων θα λαμβάνουν πλήρεις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία.

Σύμφωνα με την έκθεση Urban, οι έγχρωμοι millennials, όσοι δεν είναι παντρεμένοι και τα άτομα με χαμηλή εκπαίδευση και περιορισμένες αποδοχές κατά τη διάρκεια της ζωής τους βρίσκονται σε «ιδιαίτερα επισφαλή» θέση.

«Πονοκέφαλος» τα φοιτητικά δάνεια των Millennials

Μια εργασία του 2021 από το Κέντρο Συνταξιοδοτικής Έρευνας στο Κολέγιο της Βοστώνης είχε παρόμοια ευρήματα.

Ενώ οι millennials μοιάζουν με τους boomers και τους Gen Xers με πολλούς τρόπους – έχουν συγκρίσιμες ιδιοκτησίες σε ακίνητα/σπίτι, ποσοστά γάμου και εμπειρία στην αγορά εργασίας σε παρόμοιες ηλικίες, για παράδειγμα – είναι «πολύ πίσω» στη συνολική συσσώρευση πλούτου, είπε η CRR.

Για παράδειγμα, οι millennials ηλικίας 34 έως 38 ετών έχουν αναλογία καθαρού πλούτου προς εισόδημα 70%, πολύ χαμηλότερο από το 110% και το 82% για τη Gen X και τους μεγαλύτερους boomers, αντίστοιχα, όταν ήταν στην ίδια ηλικία. Ομοίως, η καθαρή περιουσία για άτομα ηλικίας 31 έως 34 ετών είναι το 53% του ετήσιου εισοδήματός τους, έναντι 76% και 59% για την ίδια ηλικία των Gen Xers και των Boomers, αντίστοιχα.

Ο κύριος λόγος για το χάσμα πλούτου είναι τα φοιτητικά δάνεια, όπως διαπίστωσε η CRR.

Πάνω από το 42% των millennials ηλικίας 25 έως 36 ετών έχουν φοιτητικό χρέος, έναντι 24% των Gen Xers σε αυτή την ηλικία, σύμφωνα με μια μελέτη του Ερευνητικού Ινστιτούτου Παροχών Εργαζομένων το 2021.

Ο πλούτος των νοικοκυριών για το τυπικό νοικοκυριό της χιλιετίας ήταν περίπου τα τρία τέταρτα εκείνου της Gen X στις ίδιες ηλικίες (23.130 δολάρια έναντι 32.359 δολάρια, αντίστοιχα).
«Τα φοιτητικά δάνεια μειώνουν πραγματικά την καθαρή αξία [των millennials]», είπε ο Anqi Chen, συν-συγγραφέας της έκθεσης CRR του 2021 και βοηθός διευθυντής έρευνας για την αποταμίευση του κέντρου. «Δεν είναι ξεκάθαρο πώς θα γίνει αυτό μακροπρόθεσμα».

Το 58% των millennials δηλώνει ότι το χρέος λειτουργεί ανασταλτικά για την αποταμίευση και τη συνταξιοδότηση, σε σύγκριση με το 34% των boomers, για παράδειγμα σύμφωνα με μια ετήσια δημοσκόπηση του Transamerica Center for Retirement Studies.

Γιατί οι συντάξεις παρείχαν μεγαλύτερη ασφάλεια

Οι Millennials έχουν άλλα μειονεκτήματα σε σύγκριση με τις παλαιότερες γενιές.

Πρώτον, η μεγαλύτερη διάρκεια ζωής σημαίνει ότι πρέπει να επεκτείνουν τις αποταμιεύσεις τους για περισσότερα χρόνια. Τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης και τα έξοδα για υπηρεσίες όπως η μακροχρόνια περίθαλψη έχουν αυξηθεί και είναι πιο πιθανό να αποκτήσουν παιδιά σε μεταγενέστερες ηλικίες, είπαν οι ειδικοί.

Επιπλέον, ενώ οι ηλικιωμένοι εργαζόμενοι με πρόσβαση σε συνταξιοδοτικά προγράμματα στο χώρο εργασίας βασίζονταν στο εισόδημα από τις συντάξεις, οι εργαζόμενοι σήμερα, ειδικά εκείνοι στον ιδιωτικό τομέα, έχουν σε μεγάλο βαθμό προγράμματα τύπου 401(k).

«Οι συντάξεις άρχισαν να εξαφανίζονται στα μέσα της δεκαετίας του ’90, όταν οι Gen Xers μόλις ξεκινούσαν την πορεία τους στο εργατικό δυναμικό και οι millennials ήταν ακόμα στο δημοτικό», είπε ο Copeland.

Οι συντάξεις παρέχουν μια εγγυημένη ροή εισοδήματος για μια ζωή, με εισφορές, επενδύσεις και πληρωμές που διαχειρίζονται οι εργοδότες. Τα σχέδια 401(k) μεταφέρουν αυτήν την ευθύνη στους εργαζομένους, οι οποίοι μπορεί να είναι ανεπαρκώς εξοπλισμένοι για να τη διαχειριστούν.

Το 2020, 12 εκατομμύρια εργαζόμενοι του ιδιωτικού τομέα συμμετείχαν ενεργά στις συντάξεις, ενώ 85 εκατομμύρια συμμετείχαν σε ένα πρόγραμμα τύπου 401(k), σύμφωνα με το EBRI.

Ενώ οι εργαζόμενοι μπορούν ενδεχομένως να συγκεντρώσουν ένα μεγαλύτερο χρηματικό απόθεμα με 401(k), το «μεγάλο ζήτημα» είναι ότι τα οφέλη δεν συγκεντρώνονται αυτόματα όπως με μια σύνταξη, είπε ο Copeland.

«Το παλιό συνταξιοδοτικό σύστημα δεν λειτουργούσε για όλους», είπε ο Τζόνσον. “Αλλά παρείχε περισσότερη ασφάλεια από ό,τι το σύστημα 401(k) σήμερα.”

Εν τω μεταξύ, η τελευταία σημαντική αναθεώρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης, το 1983, αύξησε σταδιακά την «ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης» του προγράμματος στα 67 έτη. Αυτή είναι η ηλικία στην οποία τα άτομα που γεννήθηκαν το 1960 ή μεταγενέστερα μπορούν να λάβουν το 100% του επιδόματος.

Αυτή η αύξηση, από την ηλικία των 65 ετών, οδηγεί σε μείωση των παροχών κατά 13% για τους εργαζόμενους που επηρεάζονται, σύμφωνα με το Κέντρο Προτεραιοτήτων Προϋπολογισμού και Πολιτικής.

Το Κογκρέσο μπορεί να επιφέρει περισσότερες περικοπές παροχών για να στηρίξει την ασταθή οικονομική βάση της Κοινωνικής Ασφάλισης. Τέτοιες μειώσεις θα επηρεάσουν πιθανότατα τις νεότερες γενιές.