Τράπεζες: Στην τελική ευθεία το πλαίσιο σε ρυθμίσεις δανείων και servicers

Θέμα ημερών είναι πλέον η παρουσίαση στο υπουργικό συμβούλιο του πολυνομοσχεδίου που ετοιμάζει τους τελευταίους μήνες το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης για τον ευρύτερο χρηματοπιστωτικό κλάδο.

Οι ρυθμίσεις του στοχεύουν από τη μία πλευρά στην ενίσχυση του ανταγωνισμού στις δανειοδοτήσεις και από την άλλη στην ταχύτερη αποθεραπεία των κόκκινων χορηγήσεων, με ταυτόχρονη εισαγωγή νέων κανόνων προστασίας των οφειλετών.

Τράπεζες: Πιάνει οροφή η οργανική κερδοφορία

Καθυστέρηση

Το σχέδιο νόμου επρόκειτο να παρουσιαστεί αυτήν την εβδομάδα. Ωστόσο σύμφωνα με πληροφορίες, θα υπάρξει μία ολιγοήμερη καθυστέρηση, ενδεχομένως για την οριστικοποίηση κάποιων ανοιχτών ζητημάτων. Μιλώντας πρόσφατα για το σχέδιο της κυβέρνησης στον τραπεζικό τομέα, ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κωστής Χατζηδάκης χαρακτήρισε προτεραιότητα τη στήριξη της ευρωστίας του, αλλά και την ενίσχυση του ανταγωνισμού.

Ανταγωνιστικά προϊόντα

Στόχος των διατάξεων που θα έρθουν προς ψήφιση στη Βουλή κατά πάσα πιθανότητα μέχρι το τέλος Οκτωβρίου αποτελεί η προσφορά ανταγωνιστικότερων προϊόντων σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις.

Στο πλαίσιο αυτό, θα δοθεί η δυνατότητα σε μη τραπεζικά ιδρύματα να προσφέρουν ενυπόθηκα και εταιρικά δάνεια, διευρύνοντας το φάσμα των ενδιαφερόμενων που θα έχουν πρόσβαση στη χρηματοδότηση. Προς την ίδια κατεύθυνση, θα ενεργοποιηθεί ο τρίτος κύκλος του προγράμματος κρατικών εγγυήσεων με την κωδική ονομασία «Ηρακλής», στο οποίο θα μπορούν να συμμετάσχουν για πρώτη φορά και μη συστημικές τράπεζες.

Με τον τρόπο αυτό θα προχωρήσει η ταχεία και με λογικό κόστος εξυγίανση των ισολογισμών της Attica Bank και της Παγκρήτιας Τράπεζας, οι οποίες οδεύουν προς συγχώνευση την ερχόμενη χρονιά, δημιουργώντας τον πέμπτο ισχυρότερο πόλο στο εγχώριο σύστημα.

Η εξέλιξη αυτή σε συνδυασμό με την ισχυροποίηση της Optima Bank μετά την αύξηση του μετοχικού της κεφαλαίου κατά 150 εκατ. ευρώ, θα διευρύνει σημαντικά τις επιλογές των υποψήφιων για τραπεζική χρηματοδότηση, για πρώτη φορά μετά την υπερσυγκέντρωση του συστήματος την προηγούμενη δεκαετία.

Καλύτερες ρυθμίσεις

Παράλληλα, με το ίδιο πολυνομοσχέδιο θα θεσμοθετηθούν νέοι κανόνες στη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων.

Κομβική αλλαγή για την αύξηση των βιώσιμων ρυθμίσεων αποτελεί η τροποποίηση του αλγόριθμου για τον εξωδικαστικό μηχανισμό.

Συγκεκριμένα, με βάση τις ισχύουσες διατάξεις της νομοθεσίας, το αποτέλεσμα της ρύθμισης για τον πιστωτή δεν πρέπει να οδηγεί σε χαμηλότερες εισπράξεις σε όρους παρούσας αξίας σε σχέση με το αν η περιουσία του οφειλέτη έβγαινε σε πλειστηριασμό.

Δηλαδή, το εκτιμώμενο τίμημα από τη ρευστοποίηση των ακινήτων θα πρέπει να είναι τουλάχιστον ίσο με τις δόσεις που θα καταβάλλει ο δανειολήπτης σε βάθος χρόνου μέσω της ρύθμισης.

Για να γίνουν λοιπόν πιο ελκυστικές οι προτάσεις, προωθείται η τροποποίηση του αλγόριθμου που χρησιμοποιείται, προς την κατεύθυνση μείωσης του ποσού της ανάκτησης. Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα οι μηνιαίες δόσεις να είναι χαμηλότερες και τα κουρέματα υψηλότερα.

Ταυτόχρονα όμως, θα δημιουργηθούν δικλείδες ασφαλείας, ώστε ο συγκεκριμένος μηχανισμός να μην χρησιμοποιείται από κακοπληρωτές που θέλουν να καθυστερήσουν τη διευθέτηση της υπόθεσής τους.

Επιπλέον, θα ενσωματωθεί στο εθνικό δίκαιο κοινοτική οδηγία που θα θέτει συγκεκριμένες αρχές στην επικοινωνία μεταξύ servicers και δανειοληπτών, καθώς και στην ενημέρωση των τελευταίων για τις οφειλές τους. Θα εξειδικευτούν δε τα πρόστιμα που θα καταβάλλουν οι εταιρείες διαχείρισης εφόσον δεν τηρούν τους νέους κανόνες.

Μητρώο ιδιωτικού χρέους

Τέλος, θα τεθούν οι βάσεις για την σύσταση για πρώτη φορά στην Ελλάδα ενός κεντρικού μητρώου μιστώσεων. Μέσω αυτού, ανά πάσα στιγμή θα υπάρχει πλήρης εικόνα για το ιδιωτικό χρέος, ως προς το ύψος του, το είδος του ανά κατηγορία δανείου και την κατανομή του στους πιστωτές.

Θα είναι η πρώτη ολοκληρωμένη καταγραφή στην Ελλάδα, μιας και ως σήμερα λειτουργούν διαφορετικές βάσεις δεδομένων από τους εμπλεκόμενους φορείς.

Στο ΥΠΕΘΟ θεωρούν ότι με τον τρόπο αυτό θα μπορούν να λαμβάνονται καλύτερες αποφάσεις για αναγκαίες αλλαγές στο πλαίσιο αναδιάρθρωσης οφειλών.