Ένας ανασφάλιστος κόσμος: Επανεξετάζοντας τον τρόπο κάλυψης της κλιματικής ζημιάς

Ο Τόμας Μπρέναν βρίσκεται στην κατάλληλη θέση για να παρατηρήσει την αυξανόμενη πίεση από την κλιματική αλλαγή στην ασφάλιση των αμερικανικών επιχειρήσεων. Μεσίτης ασφαλίσεων, είναι επίσης μέλος της ευρύτερης οικογένειας Brennan που έχει εστιατόρια στη Νέα Ορλεάνη από τη γενιά του παππού του.

Η πόλη με χαμηλό υψόμετρο —όπως και πολλές άλλες περιοχές ιδιαίτερα εκτεθειμένες σε πλημμύρες, πυρκαγιές ή καταιγίδες— έχει πληγεί καθώς οι ασφαλιστές αποσύρονται, τρομοκρατημένοι από ένα τοξικό μείγμα πληθωρισμού στο κόστος των αποζημιώσεων και αυξανόμενα ακραία καιρικά φαινόμενα.

Ο αγώνας για την απόκτηση οικονομικής ασφάλισης , λέει ο Brennan, έχει γίνει ακόμη πιο επίπονος για επιχειρήσεις όπως αυτή της οικογένειάς του από ό,τι στον απόηχο του τυφώνα Κατρίνα το 2005, της πιο δαπανηρής ανεμοθύελλας που καταγράφηκε ποτέ.

«Θα υποστήριζα ότι η αγορά είναι χειρότερη τώρα από ό,τι ήταν τότε», είπε στους Financial Times, σχετικά με την πρόκληση της εύρεσης ιδιωτικής ασφάλισης πλημμύρας. Διατίθεται ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα έσχατης λύσης της ομοσπονδιακής κυβέρνησης, αλλά έχει όριο 500.000 $ για ζημιές κτιρίων και ξεχωριστή κάλυψη για το περιεχόμενο.

«Το όριο [της πρόσθετης κάλυψης που διατίθεται μέσω των πολιτικών του ιδιωτικού τομέα] διαβρώθηκε, τα ποσοστά αυξήθηκαν, οι εκπτώσεις ήταν υψηλότερες», είπε ο Brennan.

Τα εστιατόρια Brennan στράφηκαν αντ’ αυτού στο FloodFlash, μια νεοσύστατη εταιρεία στο Ηνωμένο Βασίλειο που ανήκει σε μια διευρυνόμενη ομάδα ασφαλιστικών εταιρειών, μεγάλων και μικρών, που προσφέρουν μια μορφή ασφάλισης γνωστής ως παραμετρική: κάλυψη σε ένα καθορισμένο ποσό με βάση μια προσυμφωνημένη ενεργοποίηση.

Σε αυτήν την περίπτωση, η σκανδάλη είναι ένας αισθητήρας νερού στις εγκαταστάσεις των εναγόντων. Μια πλημμύρα επαρκούς βάθους θα καλυφθεί και η απαίτηση θα εξοφληθεί γρήγορα με την καθορισμένη τιμή.

Η παραμετρική ασφάλιση είναι μόνο ένας τρόπος με τον οποίο ο παγκόσμιος ασφαλιστικός τομέας προσπαθεί να διατηρήσει ασφαλίσιμες κατοικίες και επιχειρήσεις καθώς η κλιματική αλλαγή τροφοδοτεί πιο ακραίες καιρικές συνθήκες και αυξανόμενες απώλειες.

Μια άλλη στρατηγική που προσελκύει περισσότερη προσοχή είναι η προσαρμογή. Αφού η εταιρεία εμφιάλωσης Coca-Cola Consolidated υπέστη μια καταστροφική πλημμύρα στο εργοστάσιό της στο Νάσβιλ το 2010, συνεργάστηκε με την ασφαλιστική της εταιρεία FM για να αναδιαρθρώσει το εργοστάσιο, έτσι ώστε τα νερά της πλημμύρας να διατρέχουν το κτίριο χωρίς να καταστρέψουν κρίσιμο ηλεκτρικό εξοπλισμό και άλλες ευάλωτες περιοχές.

Όταν τα νερά της πλημμύρας επέστρεψαν με εκδίκηση μια δεκαετία αργότερα, η ζημιά ήταν ελάχιστη και το εργοστάσιο έμεινε εκτός λειτουργίας μόνο λίγες ημέρες και όχι μερικές εβδομάδες.

Τέτοιες προσπάθειες τροφοδοτούν μια ελπίδα στον ασφαλιστικό τομέα ότι ένας συνδυασμός προληπτικών και προσαρμοστικών μέτρων από τους ιδιοκτήτες ακινήτων, καθώς και νέους τρόπους μέτρησης ή ασφάλισης των κινδύνων, θα είναι αρκετός για την αντιμετώπιση της κλιματικής πρόκλησης.

Η Paula Jarzabkowski, ειδικός σε θέματα κινδύνου στο Πανεπιστήμιο του Κουίνσλαντ, είναι υπέρμαχος ενός νέου ασφαλιστικού «οικοσυστήματος» δημόσιων και ιδιωτικών πρωτοβουλιών που μπορεί να κρατήσει τα σπίτια και τις επιχειρήσεις ασφαλίσιμα καθώς ο πλανήτης θερμαίνεται.

Υπό αυτή την άποψη, το παγκόσμιο συνονθύλευμα της ασφάλισης έσχατης λύσης που παρέχεται τώρα μόνο από κυβερνητικά προγράμματα δεν θα είναι αρκετό. «Πολλά από αυτά που έχουμε ήδη . . . δεν έχει αναπτυχθεί για να διορθώσει το πρόβλημα στο οποίο βρισκόμαστε», είπε.

Η καινοτομία του ιδιωτικού τομέα εμπίπτει σε γενικές γραμμές σε δύο κουβάδες: πιο στενή βαθμονόμηση των κινδύνων — η οποία μπορεί να εξαλείψει αρκετή αβεβαιότητα για την παροχή παραδοσιακής κάλυψης ακινήτων — ή εύρεση νέων μορφών ασφαλιστικής κάλυψης.

Οι εταιρείες μοντελοποίησης κινδύνου έκαναν πρόσφατα επενδύσεις στην τεχνολογία, και λένε ότι μπορούν να προσδιορίσουν πολύ πιο στενά τους κινδύνους που ενέχουν πολύ τοπικά γεγονότα, όπως πυρκαγιά και πλημμύρες, τα οποία μπορεί να επηρεάσουν ένα κτίριο στη μια πλευρά του δρόμου και όχι στην άλλη.

«Είμαστε σε μια θέση όπου μπορούμε πλέον να προσφέρουμε πολύ πιο εξελιγμένες μεθοδολογίες μοντελοποίησης και περισσότερες γνώσεις σχετικά με αυτό το είδος κινδύνου, επειδή τώρα έχουμε την υπολογιστική ισχύ για να το κάνουμε αυτό», δήλωσε η Τζούλι Σεράκος, επικεφαλής της ομάδας διαχείρισης μοντέλων κινδύνου της Moody’s RMS.

Υπάρχει μια ποικιλία προσεγγίσεων. Βασιζόμενοι στις ολοένα μεγαλύτερες πηγές δεδομένων που είναι διαθέσιμες στους αναδόχους, οι εξειδικευμένοι ασφαλιστές ακινήτων, όπως η Hiscox στο χρηματιστήριο του Λονδίνου, είναι σε θέση να αναλύουν τον κίνδυνο ασφάλισης κατοικίας από σπίτι σε  σπίτι.

Και έχουν αναδυθεί νεοφυείς επιχειρήσεις, όπως η Delos, που ιδρύθηκε στο Σαν Φρανσίσκο το 2017, χρησιμοποιώντας μηχανική μάθηση και δορυφορικά δεδομένα για να κατανοήσουν λεπτομερέστερα τον κίνδυνο πυρκαγιάς μιας μεμονωμένης ιδιοκτησίας — με στόχο να παρέχουν κάλυψη σε νοικοκυριά που άλλα μοντέλα αξιολόγησης μπορεί να αποφεύγουν.

Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες στηρίζονται σε ειδικούς τρίτων για το κλίμα, όπως η Jupiter Intelligence με έδρα τις ΗΠΑ, η οποία παρέχει μελλοντικές αναλύσεις για το πώς η κλιματική αλλαγή θα επηρεάσει το χαρτοφυλάκιό τους.

Η ασφαλιστική αγορά υποστηρίχθηκε επίσης από τον πολλαπλασιασμό δομών όπως τα ομόλογα καταστροφής – μια ολοένα και πιο κυρίαρχη μορφή κάλυψης έναντι ακραίων καιρικών συνθηκών που παρέχεται από επενδυτές μέσω τίτλων. Τέτοιες εκδόσεις έχουν εκτιναχθεί τα τελευταία χρόνια.

Παραμετρικές πολιτικές εφαρμόζονται επίσης σταδιακά ακόμη και από τους μεγαλύτερους του κλάδου. «Με ένα παραμετρικό έναυσμα, τα μη ασφαλιστικά ανοίγματα γίνονται πιο ασφαλίσιμα», δήλωσε ο Aon, ένας από τους μεγαλύτερους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές.

Υπάρχουν όμως παγίδες, λένε οι ειδικοί, σε ορισμένες από αυτές τις προσεγγίσεις. Η παραμετρική ασφάλιση, για παράδειγμα, διατρέχει τον κίνδυνο μια πλημμύρα ή τυφώνας να μην ενεργοποιήσει ακριβώς την απαιτούμενη σκανδάλη και να μην υπάρχει καθόλου κάλυψη.

Αν και η ολοένα και πιο λεπτομερής ανάλυση θα μπορούσε να επιτρέψει την ασφάλιση ορισμένων ιδιοκτησιών που διαφορετικά δεν θα ήταν εφικτό, θα μπορούσε επίσης να διευρύνει το χάσμα μεταξύ αυτών των ακινήτων και των ατόμων που θεωρούνται «καλοί κίνδυνοι» και «κακοί κίνδυνοι».

Οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής ενδιαφέρονται επίσης ολοένα και περισσότερο για τον ρόλο των τοπικών και εθνικών κυβερνήσεων στην παροχή υποστήριξης.

Η Petra Hielkema, επικεφαλής της Eiopa, της ρυθμιστικής αρχής των ασφαλιστικών της ΕΕ, είπε στους FT ότι υπάρχει αυξανόμενη υποστήριξη μεταξύ των πολιτικών στο μπλοκ —στην ήπειρο που θερμαίνεται ταχύτερα στον κόσμο— για εθνικά προγράμματα επιμερισμού κινδύνου για φυσικές καταστροφές. Ένα «επόμενο βήμα», πρόσθεσε, θα ήταν ένα πανευρωπαϊκό σύστημα που προτάθηκε από τη ρυθμιστική αρχή και την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα πέρυσι.

«Αυτά τα προβλήματα [φυσικής καταστροφής], που έχουν τέτοιο μέγεθος, τελικά θα χρειαστoύν μια ευρωπαϊκή λύση», είπε η Hielkema, αν και πρόσθεσε ότι θα πρέπει να κατασκευαστεί προσεκτικά για να αποφευχθεί ηθικός κίνδυνος, όπως η μείωση των κινήτρων για μεμονωμένες χώρες να επενδύσουν σε μέτρα ανθεκτικότητας.

Εν τω μεταξύ, υπάρχουν πρωτοβουλίες μικρότερης κλίμακας, όπως ένα πιλοτικό πρόγραμμα για την παροχή σε οικογένειες χαμηλού και μέτριου εισοδήματος στη Νέα Υόρκη σε γειτονιές υψηλού κινδύνου πλημμύρας με έκτακτη πληρωμή σε μετρητά μετά από μια μεγάλη πλημμύρα.

Ορισμένοι πιστεύουν ότι εναπόκειται στις τοπικές κοινότητες να συνεργαστούν με τον ασφαλιστικό κλάδο και τις ρυθμιστικές αρχές για το ζήτημα της ασφάλισης.

Μια μη κερδοσκοπική οργάνωση που προωθεί νέες ασφαλιστικές λύσεις για τον κλιματικό κίνδυνο, η InnSure, λέει ότι οι ηγέτες της κοινότητας μπορούν να «προστατέψουν την ασφαλιστικότητά τους» εφαρμόζοντας αξιολογήσεις εστιασμένες στην ασφάλιση σε νέες εξελίξεις και υποδομές.

«Το να ρωτάμε απλά: «Αν το κάνουμε αυτό, ποιες είναι οι ασφαλιστικές επιπτώσεις και οι επακόλουθες οικονομικές επιπτώσεις», μπορεί να έχει απίστευτα αντίκτυπο, καθώς η μη οικονομικά προσιτή ασφάλιση μπορεί να επηρεάσει τις τιμές των κατοικιών και να βλάψει τον πλούτο της κοινότητας», δήλωσε ο Charlie Sidoti, εκτελεστικός διευθυντής της.

Για ορισμένα στελέχη, ο δρόμος προς τα εμπρός είναι απλώς να αναγνωρίσουν το μέγεθος του προβλήματος και να προσαρμοστούν — να συνεργαστούν με πελάτες ή νοικοκυριά είτε για να προστατευθούν από το νερό ή τη φωτιά που φτάνει στην πόρτα ή να εξασφαλίσουν ότι όταν αυτά συμβούν, δεν θα προκληθεί σημαντική ζημιά. Τέτοιες ενέργειες μπορούν να κρατήσουν το κόστος ασφάλισης σε προσιτό επίπεδο, λένε.

Ο διευθύνων σύμβουλος της FM, Μάλκολμ Ρόμπερτς, δήλωσε στους FT ότι τα αιτήματα από εταιρείες όπως η Coca-Cola για τις υπηρεσίες ανθεκτικότητας, οι οποίες βασίζονται στους δικούς της χάρτες κινδύνου για φυσικούς κινδύνους, βρίσκονται σε πρωτοφανή επίπεδα.

Η εταιρεία δραστηριοποιείται στον τομέα της ασφάλισης και της πρόληψης από το 1835, όταν οι ιδιοκτήτες κλωστοϋφαντουργείων του Ρόουντ Άιλαντ δημιούργησαν μια αμοιβαία ασφαλιστική εταιρεία για όσους επιθυμούν να λάβουν μέτρα πρόληψης, όπως χοντρά δάπεδα και τείχη προστασίας για να ελαχιστοποιήσουν τις απώλειες από πυρκαγιά.

«Όταν η ασφάλιση γίνεται ακριβή», είπε ο Ρόμπερτς, «τότε είναι που οι άνθρωποι αρχίζουν να λένε, «Τι μπορώ να κάνω γι’ αυτό;»